没有贷款，但是信用报告中增加了新的记录。

联合贷款带来的灾难？

他说他没有在小米的任何一个金融app上借过钱，他名下的银行卡也从未有过贷款金额转入。但征信报告显示，小米消费金融于2021年11月13日发放个人消费贷款44425元，2024年11月12日到期。截至2022年4月，余额为0。

“这笔贷款至今仍显示在贷款记录上，所以其他贷款机构也会觉得我个人负债比较高，很大程度上影响了我的个人信用。”李华直言，对于征信报告中为什么会出现这样“凭空”的贷款，他感到很困惑。他多次拨打小米官方客服电话但无人接听。

贷款申请流程一键授权引发争议。

谁在获得授权？

正如今年银监会发布的《关于防范过度借贷营销引发风险的警示》明确提醒，部分金融机构和互联网平台在开展相关业务或合作业务时，未能保护好消费者的个人信息，如通过默认同意或一般授权等方式获得授权，侵害了消费者的个人信息安全权。“因此，在具体个人信息的授权过程中，需要以合规为前提，比如明确提醒、详细授权内容，或者个人授权等。给消费者知情权和选择权。”余百成说。

“根据《信息安全技术个人信息安全规范》，个人信息控制人在进行个人信息处理活动时，应当遵循最小必要性原则。多个机构对征信信息的一键授权是过度的信息采集，是不合理、不合规的操作。”李亚直言不讳地说。

“正常情况下，应该是哪个金融机构需要为这项业务进行贷款，然后授权给哪个机构。”中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金田说。

连续两年盈利

如何在激烈的竞争中突围

小米消费金融于2020年5月底开业，注册资本15亿元。是第一家由互联网公司发起设立的消费金融公司。据其官方透露，小米对消费金融的愿景是做一家技术驱动的消费金融公司，包括大额消费贷款产品、小额线上消费贷款产品、购物分期产品，即星星乐购。对应的年化利率都在24%以内。

另据透露，小米消费金融也是少有的开业后连续两年盈利的消费金融公司。截至2021年末，公司总资产63.16亿元，净资产15.05亿元，净利润368万元。

但在持牌消费金融行业，小米的消费金融年度业绩并不占优。

过去一年，在降费、允许金融支持实体经济的大背景下，监管也对借贷市场做了很多规范和要求，推动了贷款利率下行。金指出，由此可见，各机构的定价不仅取决于其客户选择策略，还受到资金成本、获客成本、风险定价能力等因素的制约。如果它的成本端比较刚性，那么在客户端就很难降价。这可能在客观上造成其目标客户群趋于劣质，在同业普遍降息的市场环境下资产质量下降的问题。这就需要小米消费金融提前做好应对预案。

苏指出，从行业整体来看，小米消费金融并不是老牌淘金客。目前，随着消费金融行业马太效应日益加剧，多家消费金融公司采取客户浮动策略，对优质客户的争夺日趋激烈。在这种背景下，后来者成为掌门人的难度更大。

北京商报金融调查团

相关问答：小米消费金融怎么样？

小米消费金融全称为“重庆小米消费金融有限公司”是经中国银保监会批准，由小米通讯技术有限公司，联合重庆农村商业银行股份有限公司等4家优质企业共同发起设立的全国性非银行金融机构，于2020年5月29日获开业批复，是全国第二十六家开业的持牌消费金融公司。
小米消费金融发布了2021年，年度成绩单累计放款超过150亿，服务人群近130万人，同50家机构确认授信合作，累计取得授信近150亿元。